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            調查研究

            疫情防控常態化下小微企業信貸服務工作縐議
            日期:2020年05月15日  文章來源:  作者:李丹陽 瀏覽:[]   [關閉] [打印本頁]

            李克強總理3月20日考察國務院復工復產推進工作機制時強調:“要想盡一切辦法讓中小微企業和個體戶生存下來”。5月13日國務院常務會議上,李克強總理明確要求把“六?!弊鳛椤傲€”工作的著力點,穩住經濟基本盤?!傲!惫ぷ鞯念^保是保居民就業,而小微企業是居民就業最大的“容納器”。潁東農商銀行作為專注服務小微企業的地方性金融機構,更應積極把握政策要求,了解市場特征,深入研究新形式下小微企業信貸服務工作,“增量擴面、提質降本”,科學推動小微企業復工復產,切實幫助其紓困解難。

            小微企業經營現狀

            一般來說,小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱,分布在各個行業,其數量占企業總數的98%,吸納了70%以上的就業人口,納稅占國家稅收總額50%,產值占GDP總量的60%,普遍存在資產規模較小、財務管理制度不完善、經營風險較大、承受外部沖擊能力欠缺等劣勢,受此次疫情影響較為嚴重。

              疫情防控常態化下,就如何推動小微企業信貸服務,支持小微企業發展,筆者認為應該做好以下六個方面的工作:

            (一)關注國家產業政策,調整內部激勵措施。通過加強行業分析和研究,密切關注國家產業政策的變化,及時調整信貸政策,鼓勵、激勵和獎勵員工主動積極與有意復工的小微企業聯系,增加救助小微在業績考核中的分值占比,強調盡職免責。一是加強對核心企業上游企業的信貸支持。通過應收賬款、應收票據等融資方式,為上游企業解決先貨后款模式下的資金占用問題;以上游企業所獲訂單為基礎進行訂單融資,滿足上游企業經營周轉需要。二是強化對核心企業下游企業的信貸支持。通過開立銀行承兌匯票、預付款融資等方式,為下游企業獲取貨物、支付貨款提供信貸支持;在下游企業已獲取貨物的情況下,通過存貨與倉單質押融資等方式緩解存貨積壓形成的資金壓力。三是優化供應鏈融資業務辦理流程。在核心企業承擔付款責任或提供擔保、回購、差額補足等增信措施的前提下,上下游企業辦理供應鏈融資業務時,可適度簡化客戶評級準入等流程,納入核心企業統一授信管理,使用核心企業授信額度 

            (二)精準營銷,科學服務小微企業融資需求。完善分區域客戶營銷圖譜,密切與政府相關部門對接,及時掌握服務轄區小微企業的市場建設、發展情況;主動加強對小微企業生產經營和融資供給情況的跟蹤監測分析,用好“百行進萬企”融資對接平臺,及時收集響應疫情平穩后新產生的融資需求;結合“四送一服雙千工程”要求,實行客戶和項目營銷報備制度,各支行、市場營銷部門將選定的目標客戶或項目按程序向信貸管理部門報備,避免營銷重復;建立快速統計機制,重點跟蹤統計小微企業信貸投放、延期還本付息、減費讓利等情況。加大小微企業客戶拓展激勵力度,加強前中后臺的聯動,按職責實行目標分擔,績效捆綁。一是認真開展貸前調查。通過“三品(人品、產品、押品)三表(電表/水表或貿易表單、稅表、工資表)一流水(銀行流水)”對客戶主體“真實性”核查;對財務報表“真實性”進行核查;對交易“真實性”進行核查;對擔?!罢鎸嵭浴焙瞬?。二是加快產品研發推廣。持續跟進產業鏈上下游小微企業的復工復產需求,加大應收賬款、倉單、存貨等質押融資產品的研發推廣,對符合條件的小微企業辦理“稅融通”信貸產品。對信用良好的小微企業客戶,要降低承兌匯票保證金比例。嘗試研發供應鏈金融業務系統,探索通過與核心企業、政府部門相關管理和信息系統對接,以線上線下相結合的方式,基于真實貿易背景和核心企業增信措施,為上下游小微企業提供更加方便快捷的融資服務。三是推廣“滴灌”式融資供給模式。以提升風險管理能力為立足點,利用好互聯網大數據技術,整合信用信息數據資源,改進小微企業授信審批和風控模型,逐步減少對抵質押品的過度依賴。加強與不動產抵押登記部門的聯動,推行抵押登記和查詢在線辦理;在嚴格貸款用途管理的前提下,根據企業實際用款需求,進一步優化貸款支付方式。

               (三)建立小微企業貸款的風險補償定價機制,實施差別利率。要以貸款市場報價利率(LPR)形成機制為基礎,用好普惠金融定向降準政策,合理確定小微企業貸款利率,細化小微企業不良貸款容忍度和授信盡職免責的要求。不僅要充分考慮小微企業所處的行業、經營特征、管理方式、還款意愿等因素,還要考慮小微企業所處的發展階段、貸款用途、市場利率及擔保方式等風險因素,確定貸款利率浮動區間,堅持“不盲目抽貸、斷貸、壓貸”。積極解決與當前“抗疫”相關的衛生領域、生產制造類、生活用品銷售等行業企業的資金需求問題,針對不同的小微企業利用“一企一策”,量身定制金融服務方案;定制綠色金融服務方案,拯救小微環保行業,要積極采取“政府風險補償基金+貸款對象”模式、“保險公司+貸款對象”模式等,降低該類小微企業擔保風險。對小微企業受疫情影響嚴重導致的貸款損失,適當簡化內部認定手續,加大自主核銷力度。

             

               (四)對小微企業信貸業務實行“單列計劃、單獨考核”,提高對小微企業的支持效率。一是建立并完善針對小微企業的貸款核算機制。單列普惠型小微企業信貸業務計劃、單獨考核,執行中不擠占、挪用,在內部定價和考核機制中體現普惠金融有關監管、貨幣、財稅傾斜政策,確保政策紅利傳導到小微企業。二是單獨制定小微企業貸款季(年〉度預算,按月考核小型微型貸款業務開展情況,對小微企業貸款發放、使用情況定期統計分析。疫情未完全消除期間,對于核心企業上游小微企業,可適當提高應收賬款、應收票據或訂單融資比例;對于核心企業下游小微企業,可適當提高預付款融資或存貨與倉單質押融資比例。對暫時受到疫情影響、信用狀況良好的小微企業,可適當降低銀行承兌匯票的保證金比例。三是以提高“首貸戶”占比為抓手,著力擴大小微企業服務覆蓋面。細分小微企業客戶群體,下沉服務重心,擴大服務覆蓋面,著重關注分析“首貸戶”融資需求,及時響應。

            (五)科學化解信貸資產風險,幫助企業渡過難關。新冠肺炎疫情后,小微企業信貸資產出現風險概率不可小覷,我們不應采取“一刀切”式的“惜(壓、斷)貸,而是要采取積極的措施去化解風險,努力實現小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”。一是科學“增信”。對經營正常、貸款到期后仍有融資需求、臨時存在資金困難的企業,采取再融資、再貸款、期限品種調整、承貸主體調整、貸款定價調整、無還本續貸、展期等方式,幫助企業渡過難關,同時也能達到降低信貸風險的目的。二是幫助“營銷”。充分利用自身客戶資源網絡,幫助有經營困難的小微企業分析自身發展“瓶頸”,為其產品找銷路。三是適當“展期”。針對小微企業存量貸款給與展期,落實好《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》要求,提升小微企業的政策獲得感。疫情暴發期間以及結束后幾個月,按下貸款償還“暫停鍵”,將短期貸款轉為中期或者長期貸款,并根據小微企業的到期貸款的還款難易程度,對利率進行適度下調。四是“讓利”。以貸款市場報價利率(LPR)形成機制為基礎,用好普惠金融定向降準政策,主動申請運用專項再貸款政策,以優惠利率資金支持小微企業。

            (六)積極運用金融科技,優化對產業鏈上下游小微企業的金融服務。動對接規模制造業、物流、電商平臺等產業鏈核心企業,支持核心企業通過信貸、債券等方式融資后,減少對上下游企業的資金占用,幫助產業鏈上下游中小微企業解決流動資金緊張等問題。嘗試研發供應鏈金融業務系統,探索通過與核心企業、政府部門相關管理和信息系統對接,以線上線下相結合的方式,基于真實貿易背景和核心企業增信措施,為上下游小微企業提供更加方便快捷的融資服務。同時加強風險防范,做好資金流向監控,確保精準投放。

             

            責任編輯:[王祥]

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