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    調查研究

    農商銀行推動農村普惠金融發展的思考
    日期:2019年09月16日  文章來源:  作者: 瀏覽:[]   [關閉] [打印本頁]

    大力發展普惠金融,是我國全面建成小康社會的必然要求。其中農村是普惠金融的關鍵,阜陽市作為農業大市,普惠金融的發展程度對全面建成小康社會更有重要意義。農村商業銀行作為農村金融服務主力軍,要扎根地方,積極把握歷史機遇和政策導向,貫徹新發展理念,以提升金融服務的覆蓋面、可得性和滿意度為目標,以緩解小微企業、“三農”融資難和融資貴為重點,全力支持鄉村振興戰略實施,聚焦服務實體,推動普惠金融發展進入新階段。

    一、農村金融體系現狀

    近年來,阜陽市農村金融體系逐漸完善發展。農村商業銀行是農村金融體系的重要組成部分,能有效覆蓋大型銀行業務盲區,已成為農村金融資源配置的活力源泉。2018年末,在全市金融機構4057億元各項存款余額中,八家農村商業銀行為1389億元,占34.24%;在全市金融機構發放的2644億元貸款余額中,八家農村商業銀行為918億元,占35%;在各類金融機構支農貸款余額、小微貸款等普惠性貸款占其各項貸款余額比重中,八家農村商業銀行均位居榜首。

    但調研發現,農村普惠金融服務發展中仍存在諸多問題,如機構和區域發展不平衡、小微企業融資難融資貴等。就我市目前普惠金融的整體情況而言,普惠金融信用體系不完善、普惠金融創新不足、農村金融基礎設施不健全等問題將持續阻礙普惠金融在農村的推行。

    二、普惠金融服務存在的主要問題

    (一)普惠金融基礎設施不健全,與之匹配的金融服務比較缺乏。調研發現,農村地區的人均金融網點占有率和正規金融服務資源分布率較低。普惠金融主體需求多樣,農村地區的普惠金融產品豐富程度不高,存在較為嚴重的供需不衡問題。

    (二)信用體系,區域金融生態環境亟需改善。地方上依然缺乏中小微企業信用信息服務平臺,政府數據平臺與金融部門未能有效對接,信息獲取渠道少,極大地妨礙了金融服務的大范圍普及,無法實現信息實時更新。

    (三)資產風險控制壓力較大,金融與實體經濟共榮共生,宏觀經濟處于轉型的關鍵期,金融領域的改革不斷深化,受經濟下行等諸多因素影響,不少中小微企業應收賬款回籠周期延長,企業流動性不足,加之部分企業涉及民間融資過多,易產生資金鏈斷裂風險。風險防控難,呈現“貸款難放、不良難控、利息難收、效益難增、人員難帶”等不利局面,自身發展亟需通過大刀闊斧的改革從粗放式經營向精細化管理轉變。

    (四)農村普惠金融創新不足。近年來,“互聯網+”趨勢日益凸顯,基于互聯網的各種新興產業蓬勃發展,互聯網金融業態給農村傳統金融產業帶來了機遇與挑戰。但信息技術在農村金融機構創新實踐過程中運用程度不高、農村數字化基礎設施缺乏等問題阻礙了數字技術對農村普惠金融發展促進作用。

    三、做實普惠金融服務的建議

    (一)堅持精準服務定位,全面提升普惠金融服務能力

    1.增強支農支小創新魄力。一是拓展涉農服務范圍,圍繞農業供給側結構性改革和鄉村振興戰略,研究制定鄉村振興戰略金融服務“一攬子”方案,優化信貸結構引領農村產業結構調整,加強引導農村新業態、新產業發展,全面服務農業農村現代化和農村一二三產業融合發展。二是創新抵押擔保方式,探索開展集體建設用地使用權、大型農機具、農業生產設施、農產品訂單保單等貸款抵押方式,完善和推進政銀擔合作、“兩權”抵押貸款試點,推廣農村“光伏貸”“社保貸”,完善“產業大戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業體+”等產業帶動模式,不斷滿足農村各類經營主體有效融資需求。三是擴展小微金融服務渠道,加快微貸技術應用,創新貸款產品,為小微企業提供全鏈條、多環節、全流程服務,加強小微企業基礎性、綜合性金融服務,增加客戶粘性。

    2.強化普惠金融服務定力。一是圍繞堅決打贏脫貧攻堅戰的戰略部署,著力提升扶貧小額信貸質效,堅持戶貸戶用戶還和“四有一項目”基本信貸條件,把信用水平和還款能力作為發放扶貧小額信貸的主要參考標準,推動直接扶貧和間接扶貧兩種模式同步落地,充分利用扶貧貸款貼息、風險補償、扶貧再貸款政策,嚴防信貸資產損失。二是加大金融科技建設,推動傳統產品從線下向線上轉移,不斷提高電子交易替代率;結合“金農信e家”體系建設,優化自助機具布局,不斷增加基礎金融服務內容,推廣“拎包銀行”,提升金融服務的覆蓋面和滿意度。三是發揮網點、渠道和人員優勢,積極開展形式多樣、內容豐富的金融知識普及工作,加大普惠金融政策宣傳力度,把金融知識普及做實。

    3.增強服務實體經濟能力。一是把握信貸投放的切入點。圍繞區域發展規劃,合理把握信貸投放總量和節奏,促進信貸總量與地方經濟發展規模相適應,投放節奏與實體經濟運行節奏相銜接,服務好地方經濟轉型發展。二是找準信貸投放著力點。準確把握信貸投向,圍繞重點產業、重點客戶、重大項目,主動對接現代農業、農業產業鏈、農民創業、農村消費、戰略性新興產業、先進制造業和傳統產業升級項目,加大有效信貸投放;三是抓住信貸投放的關鍵點。主動推進綠色金融發展,加大對綠色、環保、循環經濟的信貸支持力度,退出產能過剩行業和僵尸企業,嚴禁新增“兩高一?!毙袠I貸款。

    (二)堅持創新產品服務,不斷拓寬普惠金融服務渠道

    創新是引領高質量發展的第一動力,堅持用創新理念帶動和引領業務新發展,圍繞客戶和實體經濟多樣化的需求進行金融創新。落實省聯社提出的“零售銀行、社區銀行、智慧銀行”三個銀行轉型方向,提升普惠金融服務的層次和水平。

    1.豐富產品服務體系。一是加大金融產品創新力度,緊跟市場需求,開展金融產品與服務方式創新,以滿足不同客戶對服務快捷化、體驗人性化、財富最大化的金融服務需求,形成標準化和個性化并存、業務品種齊全的系列品牌產品。二是積極創新服務模式,依托整村授信、園區授信、網上銀行、手機銀行、移動終端等載體,全力打造批發式授信、信用式放款和自助式辦貸的助農、助小信貸產品,重點擴大小額信貸規模和覆蓋面,努力為客戶提供個性化、綜合化金融服務方案。三是加強同業合作,利用同業產品創新成果,整合行內優勢資源,加大投融資產品研發力度,積極爭取多業務牌照,加速向綜合化經營轉變。

    2.構建一體化渠道體系。一是下沉金融服務渠道,確??蛻羧|及。以惠農服務室為載體,升級打造好金農信e家,把“基礎金融+綜合金融”服務引入服務室,增加金融服務功能,合理布放各類自助機具,完善服務功能,提升農村金融服務水平。二是大力發展數字普惠金融,運用互聯網、大數據、云計算的技術手段降低服務門檻,拓展服務半徑,降低服務成本,提升服務質效,構建運行高效、互助共享、線上線下同步發展的普惠金融產品服務體系。三是推動網點轉型,提升綜合化服務功能,突出網點區位優勢,擴大網點輻射范圍,加快網點智能化轉型;加大走出去營銷的力度,變“坐商”為“行商”,完善“物理網點+電子銀行+流動服務”的渠道體系。

    (三)堅持黨對金融的領導,持續提升核心競爭力

    1.強化黨的領導核心。做好新時期金融工作,首要是堅持黨對金融工作的集中統一領導。強化黨的領導核心、政治核心地位。充分發揮黨委總攬全局、把關定向、協調各方的作用,堅持在黨委的統一領導下,合理界定不同治理主體職責邊界,既不缺位,也不越位。強化兩會一層的履職能力,推進全面風險管理,承擔風險管理最終責任,持續推動建立、健全全面風險管理體系。樹立經濟資本理念,承擔資本管理首要責任,建立健全資本管理長效機制,建設資本節約型銀行;嚴格執行銀監會《商業銀行股權管理暫行辦法》,規范股東行為,優化資本結構。

    2.打造高素質人才隊伍。農商銀行系統的創新、發展、轉型離不開一支專業盡職的高素質團隊。切實落實習近平總書記重要講話要求,大力培養、選拔政治過硬、作風優良、業務精通的金融人才,大力推行人才興行戰略,進一步深化選人用人制度改革,著力打造適應現代銀行發展的干部員工隊伍,切實把人才優勢轉化為發展的核心競爭力。

    作為普惠金融的主力軍,農商銀行要做新時代普惠金融創新發展的先鋒,全力服務鄉村振興戰略的實施,支持精準扶貧和脫貧攻堅,發力科技金融融合,讓普惠金融的活水源源不斷地流向金融服務的“洼地”,為全面建成小康社會貢獻應有的農金力量!


    責任編輯:[徐華]

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